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投資與房貸,如何取捨?——重組的家庭,重組的理財

【Jolene专栏】兩周前有一位熟客給我打了個電話。這位客戶刚刚跟她的长期伴侣结婚。最近夫妻倆的房屋貸款到期了,但是對於如何續期,卻看法不一。
他們是本文的主人翁,唐先生和陳阿姨。跟很多再婚的新婚夫妻一樣,唐先生和陳阿姨買了一套獨立屋,聯名了他倆的投資帳戶並打算以後去環遊世界。他們已經有了一些理財計畫。獨立屋是在陳阿姨名下的,她喜歡裝飾房子,所以投入了她大部分的錢和時間來裝修房子。他們也有一定的信用貸款額度可用來貸款支付裝修費。終於,新家的裝修工程在今年已經完成了。
另一方麵,唐先生打理著夫妻倆的投資帳戶。他和我會定期碰麵,查看投資賬戶的获利并討論,這些获利是用來支付每月維持夫妻倆的生活開銷和償還貸款的。現在唯一的問題是,唐先生已經72歲而陳阿姨也將近70歲了。在他們的各自年輕的時候,他們的父母都告訴過他們,銀行借款應該要儘快還掉。對於投資和貸款的取捨,唐先生現在擔心的是每月的收入問題,而陳阿姨,她的第一段婚姻有個女兒,所以她擔心的是房屋按揭抵押的問題,因為她的女兒之後是要繼承她的房子的。陳阿姨認為,他們已經這把年紀了,不應該還有銀行欠款,特別是房屋按揭貸款。如果不需要還按揭貸款的話,她每月可以省$500。她會用這筆錢去旅遊,並且可以探望住在國外的女兒。對於唐先生來說,儘管我們每年都需要對他的投资组合重新配置,但他還是並不太想把投資賣掉。

聽了他們的擔心之後,我提出了幾點意見:

  1. 唐先生的證券投資所得是家庭收入的主要來源。如果減少投資的本金,他們的月收入也會減少。
  2. 如果他們把獨立屋賣掉,房屋貸款也能還清了。他們的獨立屋有三個房間並且靠近河邊,把房子留下來的話,打理這個獨立屋也需要很多精力。而擁有這套獨立屋,開銷是很大的,每月還貸$500衹是其中很小的一部分。因此真正的問題是:他們是否真的想要一直擁有這套獨立屋呢?
  3. 他們真正的投資報酬率有多少?我們已經知道唐先生的證券投資有7%的回報率。因為是紅利和資本收益,大部分是有税务优惠的。
  4. 他們的按揭利率又是多少呢?在我們討論之後,陳阿姨聯繫了她的銀行:如果是5年的定期按揭,她可以拿到的最低利率是在3%以下。5年之後,她的貸款餘額還有不到$25,000。

在所有分析之後,唐先生很高興他可以保留他的證券投資,因為他的投資產生的稅後回報,除了能支付房貸按揭的利息外,還能有餘。而陳阿姨也接受了慢慢還房貸這種方式,因為她明白了按揭貸款是能讓她維持生活現狀的一種有效手段,她願意以還按揭的方式繼續住在現在的房子裡。同时,她還能邀請她女兒過來這個漂亮的獨立屋陪陪他們。所以她轉變了觀念,決定慢慢還清貸款。

希望這個故事能幫您作出當下最好的決定。

jolenehung
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