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加拿大马上开始贷款压力测试,申请房贷要注意些啥

很多客户似乎只比较贷款利率的多少,却忽视了除了利率以外的贷款条件

2017年临近尾声了,有一个群体的客户却还很忙碌,那就是希望不受明年开始的贷款压力测试影响,希望在年内完成购房的置业人士。今年加拿大央行两次上调利率,有专家预测,明年央行或将继续上调利率,加上新压力测试即将在明年实施,很多计划买房的人希望在年底前申请到贷款。本期文章,主要想从地产经纪角度来说一下买房时需要注意的贷款问题。

对于需要贷款买房的朋友,在购房前如果能够预批一下贷款、切实了解自己的购买能力,是非常有帮助的。这样可以更有针对性的看房,节省了时间,也可以防止一时冲动购买超过自己承受能力的房子。现在各大银行和贷款机构推出各种各样的贷款利率和政策,客户选择很多,但是笔者在多年的地产经纪生涯中,发现很多朋友对一点似乎特别关注:那就是贷款利率。很多客户似乎只比较贷款利率的多少,却忽视了除了利率以外的贷款条件。其实贷款合同中还有好多因素能够影响最终的贷款成本,比如提前解除合同需要支付的罚金有多少。

 

也许大家认为自己贷款后,基本都不会中途终止,但据加拿大按揭专业人士协会(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)的一项统计数据显示,加拿大约有9%的借款人会在按揭合同到期前解除合同。解除合同的原因很多,有时中途需要卖房,在有些贷款机构看来,就是违约了。通常解除合同都有罚款,但罚款多少则根据放贷机构和贷款种类而有所不同。

 

 

一般来说,金融机构收取罚金的目的是弥补提前结束合同带来的损失,因为提前解除贷款合同意味着金融机构无法继续获得利息报酬。根据贷款类型不同,罚款条款也不同。开放式(Open)贷款一般没有罚款限制,但借款者要为此缴纳更高的利息。封闭式(Closed)贷款可以让借款者获得者更好的利率,但也要缴付更多的罚款,而这些罚款可能高达3个月的利息。如果是封闭式固定利率贷款,那么罚款可能是3个月利息和利息差额(Interest Rate Differential,IRD)中较高的一个。

所以,在签署贷款合同前,搞清楚如何计算利息是很重要的,这需要大家仔细与贷款专业人士交流,最好能多问一些问题。此外,很多人以为解除合同罚金不会有多少,但实际上罚金可能超乎你的想象,每个银行的合同条款不同,一定要仔细阅读,尤其应该提前搞清楚是计算罚金时使用的是挂牌利率还是实际利率。

 

 

所谓挂牌利率一般是贷款机构公开发布的利率,但由于竞争激烈,在客户贷款时往往执行的利率要比挂牌利率低,一般称之为折扣利率。虽然客户拿到的是折扣利率,但是在计算违约罚金的时候有时仍会按照挂牌利率执行,金额可能非常惊人。之前英文媒体曾经报道过这么一件事,有位西人买房时到某银行申请了一份五年期固定利率按揭贷款,3年后由于经济状况变化不得不将房子转手卖出,贷款银行竟要收取高达1.3万元的罚金。原因就是使用的是当时银行的挂牌利率3.79%, 而不是实际的折扣利率1.55%。

 

 

当然,如果借款人想要提前解除合同,应尽可能的用一些方法减少损失。如果借款人拥有提前偿还特权的话,可以在解除合同前尽量最大化的偿还贷款。

 

 

其实,防范风险的最好的办法是提前做好功课。建议大家在选择贷款机构时多咨询几家,仔细阅读一下贷款条款,有问题及时提出,尽可能降低未来潜在的风险。

本文仅为个人观点,不代表立场,亦不构成购房和投资建议。

来源:星网

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