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“三明治”世代——帮父母理财的对策

“三明治”世代指的是上有老下有小均需照顾的一代人,现在步入了中年时期。对于他们来说,既要处理父母财务健康等事情,也要照顾孩子,因此明智的理财决策对他们来讲尤为重要。

当父母年事已高,处理他们的财产也是一个头疼又很敏感的问题,特别是他们还不能认识到财产规划的必要性。有专家指出,只有出现了财务困难或健康问题时,处理父母的财务事宜才会被提出讨论。

年轻的时候,我们需要父母给予很多帮助,生活上的,财务上的,他们能提供很多参考意见。当我们到了父母的年龄,就轮到他们需要依靠我们了。赡养父母是我们作为子女的责任,但是如果父母年事已高,他们积累了大半辈子的财产,总有一天需要交接和转移给下一代。

很多父母并没有意识到处理自己财产的重要性。所以作为子女,我们就需要帮助他们做好财务规划。

现在加拿大男性的平均寿命为78岁,而女性的平均寿命则超过80岁。很多人在75岁左右就会出现健康问题,例如,身体疾病或是精神疾病。当这些问题突如其来,家庭的日常生活会受到很大影响。

当然,我们的父母大部分都长寿,仍然健康和充满活力。但是从现在开始就做好理财规划的话,将能极大程度地避免未来可能因为父母高昂医药费、护理费等引发的家庭财务问题。而且,现在就帮父母做好规划,也能更早让他们按照自己的意愿处理自己的财产。

如何开口跟父母提财务规划?

理想的状态下,你的父母可能会自己把处理财产的问题提出来;也许他们只是在等待一个时机,看你是否愿意帮他们管理财产。他们可能不知道从哪里开始着手,也不知道应该做些什么,所以你需要找个方法开口,跟他们提财务规划的这个问题。例如:

当有朋友或者邻居出现困难时:

“妈,我听说李阿姨生病了。我也挺替她难过的。不过我有时也会在想,如果你也生病了的话,你想让我们为你做些什么呢?或者我们现在可以聊聊这个问题。”

当你在处理自己的事情的时候:

“老爸,我最近又在看我的遗嘱,因为我的财产状况有点变化。你的遗嘱怎么样啊?你要不要跟我一起做?”

当你收到一些文字材料是关于财务规划的问题时:

“爸,我的理财顾问今天给我寄了这些资料,有点意思。你可以跟我一起看一下,看看你跟妈有没有需要。”

(以下的“我们”指代Jolene Hung理财团队)

财务规划第一步:收集信息资料

我们可以帮忙清晰地梳理出你父母的财产现状,包括资产、收入来源以及未来支出。

在收入方面

我们可以帮你梳理出你父母的经济来源及相关情况。例如,高达60%的丧偶老人可以继续接受过世老伴的养老金。

你需要提供这类信息,以及像银行帐号的地点、状况和保险箱的信息。理财公司的个人金融状况评估项目也会帮助计算家庭支出和赋税。

在资产方面

你的父母有制定投资项目和保险的受益人吗?如果退休储蓄账户和退休收入基金账户的受益人是仍然在世的配偶,那么这位配偶有可能可以延迟缴税。但是如果其他人是受益人,那么财产就可能要缴税了。这些情况比较复杂,我们都可以帮忙梳理清楚。

如果父母其中一位或是双方都拥有一个企业,你需要决定他们是否会考虑什么时候把企业卖掉。如果不打算卖掉,那么他们应该要制定一个继承的计划,列明合伙人,股东或者跟企业相关的家庭成员。我们可以帮助你的父母做出计划和选择。

在支出方面

首先,你父母的现有支出需要列出来,然后再考虑可能需要的支出。你的父母最后可能会需要家庭护理或者个人护理住所。有些省份的健保系统可能不会提供你想要的护理,那么这部分的支出就要你的父母或者是你来支付了。

保障后顾之忧

你的父母有额外的健康护理保险吗?如果有,条件和限制都有什么呢?如果没有,他们要买这些保险吗?

了解你父母的保险条款并且注意这些保险是否足够是很重要的。你可能会想要了解重大疾病险,因为如果未来有重大疾病发生的话,这种保险可以支付一大笔钱来填补额外医疗和个人护理的支出。通常,子女会给父母买保险。保险费可能会更高,但是能得到更长时间的保障。

财务规划第二步:整理好法律文件

认证的授权委托书

通过持久授权委托书,父母可以授权给别人,为他们处理财产和金融事宜。授权书有全面的授权,也有专门用来处理特定的资产或金钱账户。全面授权委托书,通常是夫妻互相授权,来处理家庭的财务。这样的话,万一夫妻有一方,失去自主能力无法处理,就方便让另一方有权利处理了。另一种特定的授权委托书的应用,则通常用来支付帐单。

持久授权委托书的应用(Enduring Power of Attorney),在签名之后是马上生效的。即使之后授权人精神状态不能做决定,只要在文件上插入补充说明,就能继续生效。另外一种授权委托书(Springing Power of Attorney),只有委托人精神状态不能做决定时才会生效。

我们也做这样的建议:如果父母双方的精神状态都不适合做决定的时候,在委托授权书上指定第二受托人,例如给可信任的成年的子女,这样就有后备信托人可以做决定。

受托人

如果没有授权委托书,父母的精神状况已经不能做决定的时候,受托人(子女)就需要出庭。这个程序很耗时耗钱,即使问题解决了,还是有可能法庭会介入指定公共受托人。

个人护理决定和健保指令

当个人不能对个人护理事宜做出决定时,很多省份允许签署文件,指定其他人充当决策者。当个人不想继续进行医疗护理时,这些文件也可以用来提供情况说明。

如果你的父母需要这类文件,他们需要对用词非常小心,要确保法律和医疗术语准备无误。

你的父母应该要咨询一位律师和医生,并且每隔一段时间就要重新考虑,确保他们的感觉没变,并且医药用语是有效的。否则,他们之后可能需要公共委托人帮他们做决定了。

遗嘱

大概50%的加拿大人没有立遗嘱。没有遗嘱的话,如果对财产有争议,那么法律费用会很高。但是亲笔遗嘱通常都不能准确表达法律术语,这样会导致法庭很难作出准确的解读。Do-it-Yourself的遗嘱工具现在很普遍,但是通常都不能概括地描述你父母的独特情况。只有专业的金融顾问、律师和会计师的建议,才可以完成那个目标。

我们可以帮助你的父母计算他们遗产的税务负担,并且可以提供不同选择,可以合理地节税,让他们有效地达到他们的目标。

只要他们在合理的精神状态下,可以随时查阅他们现有的遗嘱,来决定是否需要更新文件。

财务规划第三步:信托的用处

信托在很多情况下都很有用。

给未成年人保障财产:

父母可以立下遗嘱信托,来详细说明他们的孩子,什么时候可以收到他们那份财产,以及财产总量。

给有特殊需要的受赡养人的长期护理:

一份遗嘱信托,可以制定给那些有特殊需要的受益人,与此同时,还可以保留接受政府给予的补助。

第二次婚姻:

如果你的父母再婚,信托可以给现任的配偶支付一生的费用,同时,还可以保留留给上段婚姻的孩子的财产。

财务规划第四步:回归你的需要

当你帮助你的父母理财时,记住你自己的需要也很重要。我们将会跟你一起帮你指定收支平衡的策略,同时,帮助你的父母安排好安享晚年的金融策略。

遗嘱信托人

这不是每个人都可以做的工作

在魁省,这叫做“清算人”(Liquidator)。在其他很多省份,这是“遗嘱执行人”(Executor)。但无论这叫什么名字,这都是一份耗时的工作。大多数情况下,父母会让他们成年的孩子当受托人。在你接受这份工作之前,一定要明白这不仅仅是一个荣誉的头衔。你还需要:

  • 决定,确定并且通知受益人
  • 安排好殡葬服务
  • 申请人寿保险
  • 准备一份财产的资产与借贷清单
  • 安排好付清所有借贷
  • 处理死亡年份的报税及财产退还
  • 执行遗嘱信托
  • 分配财产

(考虑到加拿大国情及法律,以上建议只适用在加拿大,我们谨对加拿大的理财规划情况作解释,故事情节如有雷同,敬请原谅。个人具体情况,请咨询Jolene Hung或你的财务顾问。)

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